🔢 Рассказываем, что скрывается за цифрой вашего кредитного рейтинга
Почему банки одобряют одни заявки на кредит и отклоняют другие? У каждого кредитора свои методы проверки клиентов, но есть общие факторы — из них складывается ваш кредитный рейтинг.
Расскажем, на что на самом деле обращают внимание банки, когда решают, дать вам кредит или нет. А в конце поделимся способом, как легко проверить свой кредитный рейтинг в два клика.
📌 Возраст кредитной истории
Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем лучше для вашего рейтинга. Банки предпочитают заёмщиков с длительной кредитной историей, ведь так они могут оценить вашу платёжную дисциплину за большой промежуток времени.
Правда информация о кредите хранится в кредитной истории не бессрочно, а в течение 7 лет с момента последнего изменения. Так что хоть банки и отдают предпочтение клиенту с активной и положительной кредитной историей, 10-летние кредиты учитываться не будут.
Представьте двух потенциальных заёмщиков. Иван взял свой первый кредит 6 лет назад и с тех пор успешно погасил несколько займов. Пётр же обратился за кредитом впервые полгода назад. При прочих равных условиях, банк, скорее всего, отдаст предпочтение Ивану, так как его длительная кредитная история говорит о надёжности и ответственности.
Конечно, это не значит, что новичкам не стоит и пытаться брать кредиты — при одобрении или отклонении заявки банки учитывают и другие факторы. О них расскажем ниже.
📌 Количество запросов на проверку кредитной истории
Каждый раз, когда вы подаёте заявку на кредит, банк делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы изучить отчёт по вашим кредитам. Казалось бы, что тут такого? Но если таких запросов много и они поступают в короткий промежуток времени, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Для банков это тревожный звоночек: они могут подумать, что вам срочно нужны деньги, раз вы так активно ищете кредит. А значит, есть риск, что вы будете не в состоянии его выплатить.
Кроме того, каждый запрос на проверку кредитной истории — это потенциальная новая долговая нагрузка. Банки не знают, одобрят ли вам кредит другие организации, поэтому вынуждены рассматривать худший сценарий. А это значит, что ваш кредитный рейтинг может снизиться, даже если в итоге вы возьмёте только один кредит из пяти заявок.
📌 Сумма выплаченных займов
Чем больше кредитов вы успешно погасили, тем выше будет ваш кредитный рейтинг. Банки любят заёмщиков, которые уже доказали свою платёжеспособность на деле, полностью вернув занятые суммы.
Допустим, Елена за последние пять лет взяла и полностью погасила три кредита на общую сумму 1,5 миллиона рублей. Андрей за этот же период закрыл один кредит на 200 тысяч рублей. При прочих равных условиях кредитный рейтинг Елены будет выше, ведь она продемонстрировала банкам, что умеет справляться с серьёзными финансовыми обязательствами.
Банки оценивают не только сумму, но и соотношение выплаченных и активных займов. Если у вас есть несколько полностью погашенных кредитов и один или два текущих, это уже говорит в вашу пользу.
📌 Просрочки по кредитам
Многие думают, что опоздание с платежом на пару дней — это некритично. Но для кредитного рейтинга каждый день на счёту. И неважно, забыл ли заёмщик о платеже или у нет денег. Банки очень внимательно относятся к таким случаям, ведь это прямой сигнал, что у человека есть проблемы с выплатами.
Чем дольше длится просрочка, тем серьёзнее последствия. Одно дело — задержать платёж на пару дней, и совсем другое — не платить по кредиту месяцами. В таких случаях банк может обратиться в суд, а это уже удар по вашей кредитной истории.
📌 Долговая нагрузка
Представьте, что ваш друг Сергей зарабатывает 70 000 рублей в месяц. При этом у него есть ипотека, автокредит и две кредитные карты, и на выплаты по всем долгам уходит 55 000 рублей ежемесячно. Получается, что 80% дохода Сергея — это обязательные платежи. С точки зрения банков, такая долговая нагрузка рискованная.
Именно поэтому при расчёте кредитного рейтинга учитывается и соотношение вашего дохода и ежемесячных платежей по кредитам. Если больше половины зарплаты уходит на выплаты, банки могут насторожиться. Даже если вы пока справляетесь, любое изменение ситуации (потеря работы, болезнь, незапланированные траты) может привести к просрочкам и испорченной кредитной истории.
📌 Новые кредиты
Банки внимательно смотрят не только на то, сколько у вас займов, но и на то, как часто вы их берёте. И если вы только что оформили кредит, а уже подаёте заявку на новый, для банка это тревожный сигнал. Зачем человеку сразу два кредита в такой короткий срок? Возможно, у него финансовые трудности, и он пытается решить их за счёт новых займов?
Именно поэтому заёмщики, которые не спешат брать новые кредиты сразу после оформления предыдущего, имеют более высокий рейтинг. Лучше подождать хотя бы полгода перед следующей заявкой. Это покажет, что вы не зависите от кредитов и можете позволить себе небольшую паузу.
📌 Займы с очень высокой процентной ставкой
При выборе кредита или займа важно внимательно смотреть на процентную ставку. Ведь чем выше ставка, тем больше вы переплатите в итоге. И дело не только в дополнительной нагрузке на ваш бюджет — слишком высокий процент по кредиту может серьёзно навредить вашей кредитной истории.
Почему так происходит? Банки и другие кредиторы устанавливают ставку на основе оценки рисков. Если вы кажетесь им надёжным заёмщиком, с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, вы можете рассчитывать на выгодные условия. Но если кредитор сомневается в вашей платёжеспособности, он может предложить кредит под очень высокий процент — выше среднего по рынку или с полной стоимостью кредита (ПСК) более 100% годовых.
⭐ Обещанный способ, как узнать кредитный рейтинг
Вам поможет платформа Кредистория от Объединённого Кредитного Бюро. Это удобный сервис, который собирает всю информацию о ваших кредитах в одном месте. Вы сможете в любой момент проверить свой кредитный рейтинг, который обновляется ежедневно с учётом ваших финансовых действий.
Кредистория не только показывает вам рейтинг, но и даёт персональные рекомендации, как его улучшить. Следуя этим советам, вы сможете шаг за шагом повышать свою привлекательность для банков и получать более выгодные условия по кредитам.
А чтобы начать пользоваться сервисом, даже не нужно проходить долгую регистрацию — просто войдите через Сбер, Тинькофф Банк или Госуслуги.
Теперь вы знаете, что влияет на ваш кредитный рейтинг — самое время узнать, как он выглядит на самом деле. Листайте дальше, чтобы зарегистрироваться на платформе Кредистория в два клика и проверить свою финансовую репутацию.