Снижаем расходы на ипотеку: от налогового вычета до страховки на «Кредистории»
Если вы погашаете ипотеку не первый год и давно подключили автоплатеж, кажется, можно не вспоминать о кредите. Деньги списываются по расписанию, и все работает само собой. Но хотя бы раз в год стоит пересматривать текущие условия, чтобы не переплачивать банку лишнего.
Собрали для вас чек-лист, который можно спокойно пробежать за один вечер. Возможно, он поможет вам сохранить свои деньги.
1️⃣ Посчитать, можно ли уменьшить срок или платеж
Если за год у вас появились свободные деньги (например, наконец-то закрыли кредит за машину или пришла хорошая премия), полезно прикинуть, как они помогут улучшить условия ипотеки. Это особенно актуально в первые годы выплаты кредита.
Дело в том, что поначалу ваш ежемесячный платеж уходит в основном на оплату процентов банку, а не на тело долга. Зато любая дополнительная сумма, которую вы внесете досрочно, покрывает именно тело кредита и может заметно уменьшить ваш реальный долг.
В такой ситуации банк предлагает вам выбрать один из двух путей:
👉 Уменьшить срок ипотеки. Ваш ежемесячный платеж останется прежним, но кредитная кабала закончится на месяцы (а то и годы!) раньше. Это самый выгодный вариант — он сэкономит вам сотни тысяч рублей на процентах.
👉 Уменьшить платеж. Срок ипотеки не изменится, зато со следующего месяца вам нужно будет отдавать банку меньшую сумму. Это менее выгодно математически, зато отлично подходит, если вы хотите, чтобы больше денег оставалось на жизнь и повседневные расходы.
2️⃣ Проверить, забрали ли вы свои деньги у налоговой
После покупки жилья можно вернуть до 260 000 рублей с его стоимости. Если квартира куплена в ипотеку, дополнительно можно получить до 390 000 рублей с уплаченных процентов.
Вычет по процентам обычно возвращают не сразу, а постепенно — по мере выплат банку и в пределах уплаченного НДФЛ. Поэтому раз в год стоит заходить в личный кабинет налоговой и проверять, подали ли вы документы за прошедший период и какая сумма еще доступна к возврату.
3️⃣ Посмотреть, как изменились ставки на рынке
Условия по ипотеке постоянно меняются. Бывает так, что вы брали кредит под высокий процент, а через какое-то время упала ставка Центробанка и условия стали выгоднее.
В таком случае договор можно перезаключить под меньший процент. Эта процедура называется рефинансированием. Ваш нынешний банк или любой другой переводит вас на новую, более дешевую ставку. На переоформление уйдет время, но игра стоит свеч: даже разница в 0,5% сбережет вам огромную сумму.
4️⃣ Узнать, когда заканчивается страховка квартиры
Ипотечная страховка действует ровно год, и дату ее окончания очень легко забыть.
Если пустить этот вопрос на самотек, события обычно развиваются по одному из двух невыгодных сценариев. Либо полис продлевается автоматически (и с карты списываются деньги по старому тарифу), либо вы просто забываете его оплатить. Во втором случае банк может начислить штраф или повысить ставку по кредиту.
Поставьте напоминание в календарь за пару недель до окончания страховки. У вас будет время спокойно прицениться, выбрать самое выгодное предложение и перевыпустить полис без лишней спешки.
5️⃣ Сравнить цены на полисы перед продлением
Обновлять ипотечную страховку хочется без лишних хлопот, поэтому многие сразу оплачивают счет, который приходит от менеджера банка. Кажется, что искать альтернативу — это долго, нужно вникать в условия, да и нет гарантий, что банк примет полис от сторонней компании. Но тарифы у страховщиков разные, и ваша переплата часто оказывается существенной.
Чтобы не сравнивать сайты десятка компаний вручную, можно воспользоваться онлайн-калькулятором «Кредистории» (он работает на базе платформы «Сравни.ру»).
Там уже собраны предложения от 22 страховых, которые точно будут одобрены вашим банком. Новый полис будет защищать ровно от тех же рисков, что и привычная страховка от кредитного менеджера, при этом разница в цене может доходить до 4000 рублей*. Оформление займет около десяти минут.
* По данным исследования «Сравни.ру».
6️⃣ Заглянуть в свою кредитную историю
Информация о ваших платежах не всегда обновляется вовремя. Например, вы давно выплатили рассрочку за телевизор, а в банковской системе она висит как активный долг. Из-за таких сюрпризов портится кредитный рейтинг, вам могут отказать в займе или снижении ставки.
Как видите, достаточно шести простых шагов и одного вечера с чашкой чая, чтобы оптимизировать свои расходы на ипотечный кредит и не отдавать банку лишнего.
Кстати, если срок вашего полиса уже заканчивается, вы можете найти выгодную страховку прямо сейчас.
👉 Листайте дальше, чтобы перейти на сайт «Кредистории», сравнить цены аккредитованных компаний, рассчитать стоимость страховки и проверить кредитную историю.